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[文艺八卦] 如何选择医疗险?

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发表于 2019-3-14 22:17 | 显示全部楼层 |阅读模式
其实在我们经纪人眼里,推荐的医疗险并不多,主要就这么几个:
百万医疗:平安e生保
中端医疗:复星乐健一生、MSH欣享人生B
高端医疗:MSH、bupa
先说几个基础知识:

1、所有的医疗险都是短期产品,交一年保一年。第一次承保有等待期,续保无等待期。
2、医疗险是所有保险中,保障责任最广、赔付率最高的险种,也是保险公司最难以把控的一个险种。因此,医疗险也成为极少数会引起亏损的保险。
3、医疗险必然是年纪越大、保费越贵。
本文简单介绍下我是如何选择医疗险的。
01 产品形态
购买单独的医疗险
不要购买附加的医疗险
就这么简单
02 保障责任
医疗险的保障责任可以分为住院和门诊。
对于一些小病,门诊就能处理;如果严重到一定程度,则需要住院。
目前市场上带门诊责任的医疗险不多,而且费用都不低。对于门诊来说,我建议根据自己情况来选择,一般来说风险自担比较合适,毕竟花费不大,概率不低。
那么医疗险保障责任的核心就在住院了。不同的医疗险,具体的保障内容也不一样。优秀的医疗险,需要有以下几个条件:

1、不限社保用药;
2、赔付内容多;
03 赔多少
这一部分包含3个因素:
保额
免赔额
赔付比例

医疗险是费用补偿型保险,即花多少,按照赔付的规则进行报销。

赔付比例越高越好,不过在此要注意,一些产品会区分有社保和无社保两种费率。在购买有社保的情况下,必须先走社保报销,再走商保报销,否则报销比例不同。

免赔额是合理降低一个产品成本的方法,各种免赔额有其相应的原因,这个不多做比较。

我想重点说一下保额的问题。前段时间某网红产品X享e生升级为X享e生plus版,保额增加至1600万(是的你没看错),上线几天后停售,回笼重造。

对此我有一句mmp不知当讲不当讲。
有人会问为什么?保额高难道不好吗?

我看过一篇文章,在我国大陆普通住院部,住院费用超百万元的为亿分之四人次。说实话我有点怀疑这个数字的准确性,但是我毫不怀疑这个数字一定是很低很低很低的。

对于普通住院部的医疗险来说,百万额度的医疗,足矣!
需要花超过100万去治病的,要么在特需部,要么出国,要么没治了……
04 续保条款
其实,之前所有的内容加起来也没有这一个续保条款重要。
续保条款是一个医疗产品的重中之重。
由于保监会的规定,作为一个短期产品,不能把保证续保这四个字放到条款里,即所有的短期类产品停售就不能继续购买。
但是如果一个产品不能够在续保问题上给消费者吃个定心丸,万一以后身体状况变差不能买了,岂不是就没有保障了?
因此,聪明的设计人员玩了一个巧妙的文字游戏。
我们来看某产品的条款:保险期间一年,在保险销售期间,续保时不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。
用人话解释一下,就是说我今年身体出问题,保险公司赔了,明年保险公司仍然按照规定的费率承保。不会拒保,也不会专门提高我一个人的保费。
这样的续保条款是最具有优势的。
但是另一个问题来了,产品停售怎么办呢?
这个问题严格来说,是无解的,因为所有的短期类产品都有停售的风险。在这个问题上,我们只能尽可能的选择更难以停售的产品,相对应的解决办法,就是选择更加专业和专一的健康险公司。
我国的健康险公司屈指可数,太保安联健康、人保健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康、复星联合健康以及刚刚成立的瑞华健康。
除此以外的保险公司的产品一概不推荐。
05 总结
关于医疗险的话题是讲不完的,本文就先简单的讲这么多。
站住!好像少了一点什么?
细心的读者肯定发现了,我没提到一个很多人关系的问题,费率。
不是粗心,费率的问题真的无关紧要,原因很简单:

1、对于医疗险来说,贵的不一定好,好的一定不便宜;
2、值得买的产品,就那么几个,每个之间的差异还特别大,根本就没有选择的余地;
3、目前来说医疗险几乎是很难赚到钱的,所以费率一定是不坑人的。
本文只是做一个铺垫,在之后的文章中,我会详细的解释推荐的这几个产品到底好在哪里。

发表于 2019-3-15 13:19 | 显示全部楼层
在楼主这里学习了好多保险知识,我觉得随着年龄的增长,好像现在更重视这块了
 楼主| 发表于 2019-3-15 14:30 | 显示全部楼层
薇灵_pT3e4 发表于 2019-3-15 13:19
在楼主这里学习了好多保险知识,我觉得随着年龄的增长,好像现在更重视这块了

其实保险这东西,宜早不宜迟,年龄越大,费率越高,而且健康状况肯定不如年轻的时候,就不一定能够投保了。
发表于 2019-3-18 12:55 来自手机浏览器 | 显示全部楼层
续保有隐忧啊
 楼主| 发表于 2019-3-18 17:01 | 显示全部楼层

普通的百万医疗险来说,续保确实是个问题,因为百万医疗这个东西是近几年来国内才逐步兴起的,现在的保费是否合理,保险公司是没有足够多的理赔大数据来支持的,所以未来必然会随着投保人年龄增大,医疗费用大爆发,保险公司某年大亏损而停售,这几乎是不可避免的。
而中高端医疗就要好很多,发展的历史长,现在热销的一些产品已经从曾经的红海中杀出来了,也积累了非常丰富的理赔数据,而且近两年中高端医疗的费率也一直在调高,理论上来说保险公司亏钱的概率就要小很多,自然停售的风险就很小。
如果担心续保的问题,就选择中端医疗吧!
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